연금/변액연금

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연금보험이란?

일반적으로 생명보험 상품은 불의의 사고에 대비하기 위한 것이지만 연금보험은 그 반대로 오랫동안 생존해 있을 경우 즉, 노후를 대비한 상품이다. 일생을 살면서 가장 큰 위험(Risk) 두 가지는 조기사망과 장수라고 할 수 있다. 조기사망으로 인한 가족의 경제적 충격을 줄이기 위해 만들어진 상품이 사망보험 또는 보장성보험이라고 한다면, 연금은 자신의 수명이 예상 소득기간을 초과함으로써 생기는 소득상실에 대한 재무적 위험의 처리를 위해 개발 되었습니다.

 
연금보험 가입시
점검사항

노후계획에 따라 가입금액을 결정

연금에 가입하는 목적은 노후자금을 마련하기 위해서이다. 따라서 자신의 예상은퇴시점과 은퇴후의 생활계획 등에 따라 현재의 돈 가치로 얼마 정도가 있어야 어느 정도 생활을 유지 할 수 있는지를 계산해 보고, 지금부터 은퇴시점까지 예상되는 노후자금을 마련하려면 매달 얼마나 불입해야 하는지를 알아보는 것이 바람직합니다. 노후에 필요한 자금의 계산은 실제로 매우 어렵지만 전문 재정설계 프로그램이나 전문 컨설턴트의 상담을 통하면 쉽게 계산할 수 있습니다.

1단계) 실제 노후에 필요한 자금 산출(예상은퇴시점, 기대수명, 미래가치)
2단계) 국민연금 및 노후를 위해 별도 준비된 자금 산출
3단계) 실제 부족자금 산출
4단계) 부족자금 해결을 위한 적립금액 산출

가능한 금리 연동형 상품이나 안정적 투자 상품에 가입

연금은 장기의 상품이므로 연금액의 실질적 가치 보전을 위해 반드시 인플레이션을 고려해야 합니다.
인플레이션이 높아지면 부족금액도 많아지는 반면에 금리도 올라갈 것이므로 연동형 상품이나 안정적인 투자형 상품에 가입하면 연금수령액도 많아져 균형이 맞게 됩니다. 반대로 금리가 내려가면 연금수령액도 적어지지만 저금리 시대에는 물가도 안정되므로 부족금액도 적어져 균형이 맡게 됩니다.
그러나 고정(확정) 금리 상품에 가입하면 고금리 시대에는 모자라고 저금리 시대에는 남게 되어 균형을 맞추기 어렵게 됩니다.

합법적인 세제혜택을 고려하여 선택

연금보험에는 납입하는 보험료에 대해 소득공제혜택이 주어지는 세제적격상품과 소득공제혜택이 없지만 일정기간 유지 후 연금 수령시 이자소득세가 전액 비과세 되는 세제비적격상품이 있습니다.
세제적격상품은 매년 400만원 한도까지 소득공제혜택을 받을 수 있으나 중도 해지 또는 일시 연금수령시에는 가산세를 추징 받게 되고, 세제비적격상품의 경우 일정기간을 유지하지 않고 연금으로 전환 하거나 해약할 경우 이자소득비과세 혜택을 받지 못하게 된다는 것에 유의하여야 합니다.
따라서, 연금의 가입목적과 운용목적에 따라 어떤 세제 혜택을 받는 것이 더 유리한지를 따져 보고 가입하여야 합니다. 현재는 많은 보험사들이 세제비적격 상품을 많이 취급하고 있는 추세입니다.

적정한 연금 개시 연령과 연금 수령 방법에 대해 체크

연금개시 연령이 빠르면 수령하는 연금액이 작아지고, 연금개시 연령이 늦어지면 수령하는 금액이 많아지게 된다. 그러므로 자신의 은퇴시점을 고려하여 연금개시 시점을 선택하여야 합니다.
연금지급방법은 종신 동안 연금이 지급되는 종신연금과 일정기간 동안 보험대상자의 생사에 관계없이 연금이 지급되는 확정연금이 있다. 또한 매년 일정한 연금액을 지급되는 정액형연금과 매년 지급하는 연금액이 늘어나는 체증형연금 그리고 이자만 지급하는 상속형연금 등 그 지급방법에 따라 수령하게 되는 연금액이 달라집니다.
따라서 연금개시시점과 연금지급방법에 따른 실 수령액을 각 상품별로 비교해 보고 가입해야 합니다.