변액유니버셜

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변액보험이란? VL(Variable Life Insurance)

보험 가입을 할 때 나중에 받게 되는 보험금이 미리 정해지는 보험을 정액보험이라고 합니다. 보통의 생명보험은 정액보험입니다. 하지만 변액 보험은 투자 실적에 따라 보험금과 해약 환급금이 변동되는 보험입니다. 즉, 고객이 납입한 보험료를 모아 펀드(기금)를 구성한 후 주식, 채권 등 유가증권 등에 투자하여 발생한 이익을 배분해 주는 실적배당형보험을 의미하며, 그 종류에는 변액종신보험, 변액연금보험, 변액유니버셜보험, 변액CI보험, 변액유니버셜CI보험 등이 있습니다.
그리고 상품을 설계하는 방법에 따라 종신보험 같은 보장성 상품으로 설계할 수도 있으며, 양로보험 또는 장기 저축성 상품으로도 설계할 수 있습니다. 변액보험은 우리나라에 2001년에 처음으로 도입되었습니다.

유니버셜 보험이란? UL(Universal Life Insurance)

보험 가입을 할 때 나중에 받게 되는 보험금이 미리 정해지는 보험을 정액보험이라고 합니다. 보통의 생명보험은 정액보험입니다. 하지만 변액 보험은 투자 실적에 따라 Universal은 '만능의, 다양한' 이란 의미로 Universal Life란 말 그대로 다양한 기능을 자유자재로 부여 할 수 있는 상품으로 계약자의 경제적 여건 및 필요에 따라 보험료의 납입과 중지 그리고 적립금의 중도인출을 자유롭게 할 수 있을 뿐만 아니라 납입한 보험료가 어떻게 투자되고 있는지 또 사망부분, 저축부분, 사업비 부분 등에 얼마를 사용하고 있는지를 계약자에게 투명하게 보여주는 선진형 보험상품입니다. 또한 적립금액은 공시이율에 따라 일반계정에서 운용되며, 투자 운용에 대한 리스크(Risk)를 보험회사에서 부담한다는 점에서 변액보험과 다릅니다.
유니버셜보험의 주요 특징인 단순한 상품구조와 자유로운 입출금(추가납입, 중도인출) 그리고 자금운용의 투명성 등으로 인해 보험계약자 스스로 자신의 라이프 사이클에 맞춰 탄력적인 보험 운용을 할 수 있는 자산관리형 보험상품이라 할 수 있습니다.

변액유니버셜 보험이란? VUL(Variable Universal Life Insurance)

변액유니버셜보험은 변액보험의 장점인 실적배당과 유니버셜보험의 장점인 단순한 상품구조 및 자유입출금을 결합하여 만든 종합금융형 보험상품입니다. 변액보험은 실적배당을 하지만 보험료납입이 정액정기납이고, 상품구조가 복잡하다는 문제점을 갖고 있으며, 유니버셜보험은 자유입출금이 가능하고 상품구조가 국내의 금리연동형 저축성보험처럼 단순하다는 장점이 있으나, 공시이율을 적용하므로 저금리, 고주가 시대에는 고수익을 제공하기 어려운 단점을 갖고 있습니다.
이러한 두 상품의 장점만을 채택하고 여기에 다양한 고객의 니즈를 반영하여 은행의 입출금 기능, 투자신탁 상품의 투자 기능, 보험의 보장 기능을 하나의 상품으로 제공할 수 있는 One-Stop Service의 종합금융형 보험이 바로 변액유니버셜보험입니다.

 
변액·유니버셜보험
가입시점검사항

투자 시장의 동향과 보험사의 자산운용 능력에 따라 변동

변액보험의 보험금은 투자 시장의 동향과 보험사의 자산운용 능력에 따라 달라집니다. 따라서 가입자가 변액보험에 가입할 때는 주식시장과 채권시장의 동향과 보험사의 자산운용 능력을 살펴봐야 합니다.

현재 보험사들이 판매 중인 변액보험은 각 회사마다 차이가 있지만, 대표적으로 채권형과 혼합형 그리고 주식형 등으로 다양하게 구분됩니다. 채권형은 안정성 위주로 주로 채권이나 대출에 운용되며, 주식형은 대부분 주식에 투자하여 위험을 감수하고 고수익을 추구하는 고객을 대상으로 판매하고 있습니다. 하지만 최근 판매되고 있는 상품은 대부분 가입 후 펀드를 갈아 탈 수 있기 때문에 주식 이나 채권 등 금융시장의 동향을 잘 살피면서 수익률을 관리할 수 있습니다.

변액보험은 일반상품과는 달리 안정성보다는 수익성을 중시하여 운용되고 투자 위험은 계약자가 부담하는 것이기 때문에 일반상품과 분리하여 특별계정에 의해 운용됩니다. 변액보험은 별도의 변액 보험 판매 자격증을 소지한 전문가에게 상담을 받은 후 가입을 결정하는 것이 바람직하며, 각 보험사별 변액 보험 펀드의 수익률을 비교하여 보는 것도 좋습니다.